핵심 요약
2026년 취업 후 상환 학자금대출(ICL)의 의무상환 기준소득은 연 3,037만 원입니다. 이 금액 이하의 소득이라면 원리금 상환이 자동으로 유예됩니다. 금리는 6년째 연 1.7%로 동결되었으며, 이자 면제 대상이 학자금 지원 6구간 이하까지 확대되었습니다. 퇴직이나 폐업으로 소득이 사라진 경우에도 재유예가 가능합니다.
목차
- 2026년 학자금대출 상환 핵심 변경사항
- 상환 방식 비교: 일반상환 vs 취업 후 상환
- 의무상환 기준소득 3,037만 원 상세
- 상환 유예 조건 및 신청 방법
- 연봉별 의무상환액 계산
- 이자 절감 전략
- 자주 묻는 질문
2026년 학자금대출 상환 핵심 변경사항
졸업 후 가장 먼저 마주치는 현실 중 하나가 학자금대출 상환입니다. 2026년에 달라진 점을 먼저 정리합니다.
| 항목 | 2025년 | 2026년 |
| 대출 금리 | 연 1.7% | 연 1.7% (동결) |
| 의무상환 기준소득 | 연 2,867만 원 | 연 3,037만 원 |
| 이자 면제 대상 | 기초수급/차상위/다자녀 | 학자금 지원 6구간 이하까지 확대 |
| 생활비 대출 한도 | 학기당 400만 원 | 학기당 400만 원 (유지) |
가장 주목할 점은 의무상환 기준소득이 3,037만 원으로 상향된 것입니다. 쉽게 말해, 연봉이 3,037만 원 이하라면 학자금대출을 갚을 의무가 당분간 없습니다.
상환 방식 비교: 일반상환 vs 취업 후 상환
| 구분 | 일반상환 학자금대출 | 취업 후 상환 학자금대출(ICL) |
| 상환 시점 | 대출 직후부터 매월 상환 | 소득 발생 시까지 유예 |
| 상환 조건 | 소득과 무관, 약속된 날짜에 납부 | 연소득 3,037만 원 초과 시 의무상환 |
| 금리 | 연 1.7% (변동) | 연 1.7% (변동, 단리) |
| 대상 | 학부생(8구간 이하), 대학원생(6구간 이하) | 학부생(8구간 이하), 대학원생(6구간 이하) |
| 중도상환 수수료 | 없음 | 없음 |
취업 후 상환(ICL) 방식이 사회초년생에게 유리합니다. 취업 전까지 상환 의무가 없고, 취업하더라도 연소득 3,037만 원 이하라면 계속 유예됩니다. 단, 유예 기간에도 이자는 계속 쌓이므로 여유가 되면 자발적 상환을 하는 것이 이자 절감에 도움이 됩니다.
의무상환 기준소득 3,037만 원 상세
의무상환이 시작되는 기준은 연간 소득금액(총급여)입니다. 2026년 기준 연 3,037만 원을 초과하면 국세청이 자동으로 의무상환을 고지합니다.
의무상환액 계산 공식
의무상환액은 기준소득을 초과하는 금액의 20%입니다.
의무상환액 = (연간 소득 – 3,037만 원) x 20%
연봉별 의무상환액 계산
| 연소득(총급여) | 초과분 | 연간 의무상환액 | 월 환산 |
| 3,000만 원 | – | 0원 (유예) | 0원 |
| 3,100만 원 | 63만 원 | 약 12.6만 원 | 약 1만 원 |
| 3,500만 원 | 463만 원 | 약 92.6만 원 | 약 7.7만 원 |
| 4,000만 원 | 963만 원 | 약 192.6만 원 | 약 16만 원 |
| 5,000만 원 | 1,963만 원 | 약 392.6만 원 | 약 32.7만 원 |
연봉 3,500만 원이라면 월 약 7.7만 원, 4,000만 원이면 월 약 16만 원 수준입니다. 의무상환액은 대출 잔액 한도 내에서 부과되며, 남은 원리금보다 많이 부과되지는 않습니다.
상환 유예 조건 및 신청 방법
자동 유예 (별도 신청 불필요)
- 연소득이 3,037만 원 이하인 경우 → 의무상환 자동 유예
- 재학 중인 경우 (소득 미발생 시)
신청이 필요한 유예
| 사유 | 유예 기간 | 신청처 |
| 퇴직/실직 | 최대 2년 | 국세청 ICL (icl.go.kr) |
| 폐업 | 최대 2년 | 국세청 ICL (icl.go.kr) |
| 휴직 | 휴직 기간 | 국세청 ICL (icl.go.kr) |
| 경제적 곤란 | 심사 후 결정 | 국세청(126 내선 1→4) |
65세 이상 면제 조건
65세 이상이면서 국민연금소득 외 소득이 없고, 소득인정액이 기준 이하인 경우 학자금대출 상환이 면제될 수 있습니다.
이자 절감 전략
취업 후 상환(ICL)은 유예 기간에도 이자가 매일 쌓입니다(단리 방식). 따라서 다음 전략이 효과적입니다.
자발적 상환 활용
- 소득이 기준 이하여도 자발적 상환은 언제든 가능
- 중도상환 수수료 0원 → 여유 자금이 생길 때 수시로 갚으면 이자 절감
- 한국장학재단 홈페이지 또는 앱에서 온라인 상환 가능
이자 면제 확인
- 2026년부터 학자금 지원 6구간 이하면 이자 면제 대상
- 기존 기초수급/차상위/다자녀뿐 아니라 범위가 대폭 확대
- 본인 학자금 지원구간을 반드시 확인해볼 것
자주 묻는 질문
Q. 연봉 3,037만 원 이하인데 회사에서 원천공제가 나갑니다. 왜 그런가요?
의무상환은 전년도 소득 기준으로 판단합니다. 올해 연봉이 3,037만 원 이하더라도 작년 소득이 기준을 초과했다면 올해 의무상환이 발생할 수 있습니다. 반대로, 올해 소득이 줄었다면 국세청에 유예를 신청할 수 있습니다.
Q. 유예 기간에도 이자가 붙나요?
네. 유예는 원리금 상환을 미루는 것이지, 이자 발생을 멈추는 것이 아닙니다. 대출 잔액에 대해 매일 단리로 이자가 계산됩니다. 1,600만 원 대출 기준 연간 약 27만 원의 이자가 발생합니다.
Q. 자발적 상환과 의무상환을 동시에 해야 하나요?
자발적 상환은 의무상환과 별개입니다. 자발적으로 상환한 금액이 의무상환액에서 차감되지 않으므로, 의무상환이 고지되면 별도로 납부해야 합니다. 다만, 자발적 상환으로 원금을 줄이면 향후 의무상환액도 줄어듭니다.
Q. 의무상환을 안 내면 어떻게 되나요?
국세청 고지 납부 기한 내에 미납하면 체납금이 발생합니다. 체납 상태에서는 한국장학재단을 통한 자발적 상환도 제한됩니다. 체납이 지속되면 재산 압류 등 국세 체납처분 절차가 진행될 수 있으므로, 납부가 어렵다면 반드시 유예 신청을 먼저 하시기 바랍니다.
학자금대출 상환, 막막하게 느껴질 수 있지만 제도를 정확히 알면 부담이 훨씬 줄어듭니다. 2026년 기준 연소득 3,037만 원 이하라면 상환 의무 없음, 금리 1.7% 동결, 6구간 이하 이자 면제 확대 — 사회초년생에게 유리한 조건이 늘었습니다. 국세청 ICL 사이트에서 본인의 의무상환액을 확인하고, 여유가 되면 자발적 상환으로 이자를 줄여나가는 것이 가장 현명한 전략입니다.
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